Seguros de Baja Laboral para Autónomos
Si mañana no puedes trabajar, tus gastos siguen llegando
Este seguro te paga cada día de baja médica para que no tengas que elegir entre recuperarte o facturar.
¿Para quién es el seguro de baja laboral?
Cómo funciona el seguro de baja laboral
1 Eliges cuánto quieres cobrar al día
Tú decides la indemnización diaria que necesitas según tus gastos reales: cuota de autónomos, alquiler, hipoteca, suministros o compromisos profesionales. Nada de importes impuestos: el seguro se adapta a tu economía.
2 Decides desde cuándo cobras
Puedes elegir la forma de cobro que mejor encaja contigo:
- Con franquicia: empiezas a cobrar a partir del día que tú marques (por ejemplo, desde el día 7).
- Con baremo: cobras desde el inicio según un número de días preestablecido por diagnóstico.
Te ayudamos a elegir la opción más adecuada según tu actividad y nivel de riesgo.
3 Si hay baja médica, cobras
Si sufres una enfermedad o accidente, solo tienes que presentar el informe médico, revisaremos la documentación y cobrarás según las condiciones pactadas en la póliza, sin trámites innecesarios. Nuestro equipo te acompaña durante todo el proceso para que no pierdas tiempo ni energía.
Este seguro no depende de la Seguridad Social
La indemnización de este seguro de baja laboral es totalmente independiente de la prestación pública de la Seguridad Social. ¿Qué significa esto en la práctica?
- No tienes que esperar a que la Seguridad Social apruebe, revise o pague su prestación para recibir la indemnización de tu seguro.
- El importe que cobras no está ligado a tu base de cotización, sino a lo que hayas contratado en tu póliza.
- Aunque la prestación pública sea baja o insuficiente, tu indemnización privada se mantiene según las condiciones pactadas.
En este seguro, las reglas las marca tu póliza, no el sistema público.
Coberturas principales del Seguro de Baja Laboral
Baja diaria por Incapacidad Temporal
- Indemnización diaria en caso de incapacidad temporal por enfermedad o accidente.
- Carencia 2 meses para enfermedad (no aplica a accidente)
- Duración máxima 365 días por siniestro.
Hospitalización por accidente o enfermedad
- Indemnización diaria adicional si se está hospitalizado más de 24 horas
- Carencia 2 meses desde la contratación.
- Duración máxima 60 días (por noches de estancia).
Prestación por invalidez absoluta
- Renta mensual en caso de invalidez absoluta por enfermedad o accidente.
- Carencia 12 meses desde la contratación.
- Duración máxima hasta los 65 años, fallecimiento o rehabilitación.
Prestación por parto
- Indemnización única en caso de parto, cuantificada como 20 veces el capital contratado en la garantía.
- Carencia 10 meses previos al nacimiento.
- No es acumulativa con la garantía de baja diaria.
¿Por qué este seguro es clave para los autónomos?
Como autónomo, tu situación ante una baja médica no tiene nada que ver con la de un trabajador por cuenta ajena. Cuando un asalariado se ve obligado a parar, suele mantener una parte importante de sus ingresos y no asume gastos profesionales directos. En cambio, para un autónomo, una baja implica que la actividad se detiene… pero los compromisos económicos no.
Durante una enfermedad o un accidente, no tienes un salario garantizado, y la prestación pública por incapacidad temporal suele resultar insuficiente para cubrir todos tus gastos: la cuota de autónomos, el alquiler o la hipoteca, los suministros o los pagos profesionales siguen llegando cada mes, independientemente de que puedas trabajar o no.
Este seguro está diseñado precisamente para cubrir esa situación. Te proporciona una indemnización diaria durante la baja médica que puedes adaptar a tu nivel de gastos y a tu forma de trabajar, con reglas claras desde el principio y de manera independiente a la Seguridad Social. Así, mientras te recuperas, mantienes un respaldo económico que te permite parar cuando lo necesitas, sin poner en riesgo tu estabilidad financiera.
Este seguro es para ti si…
Preguntas Frecuentes
No necesariamente. Este seguro funciona de forma independiente de la Seguridad Social, lo que significa que el cobro se rige por las condiciones de tu póliza privada y por el criterio médico establecido en ella. Lo importante es que exista una incapacidad temporal acreditada mediante informe médico, no el importe o el ritmo de la prestación pública.
Esto aporta flexibilidad y evita depender exclusivamente de los tiempos y cuantías del sistema público.
Depende de la modalidad que elijas al contratar:
- Con franquicia, comienzas a cobrar a partir del día que hayas definido (por ejemplo, día 7 o día 15).
- Con baremo, el número de días indemnizables está predefinido según el diagnóstico médico.
Antes de contratar, te ayudamos a elegir la opción que mejor encaja con tu actividad y tu capacidad para asumir los primeros días sin ingresos.
La cobertura de baja diaria tiene una duración máxima de 365 días por siniestro, salvo que se pacte otra duración en las condiciones particulares.
Es importante tener en cuenta que algunas patologías concretas, especialmente las de tipo músculo-esquelético (como lumbalgias, cervicalgias o hernias discales), tienen límites máximos de indemnización más bajos, establecidos en la póliza.
Si se produce una nueva baja por una causa distinta, se considera un nuevo siniestro, con su propio periodo de cobertura.
Si la baja es una continuación o recaída de la misma patología, se considera una prolongación del mismo siniestro, y los días se acumulan dentro del límite máximo indemnizable.
Este punto es importante y conviene revisarlo bien según tu actividad profesional.
De forma general, se solicita:
- Informe médico que acredite la incapacidad temporal.
- Partes de seguimiento si la baja se prolonga.
- Parte de alta cuando finaliza la incapacidad.
Desde iBrok te acompañamos durante este proceso para que la documentación esté correcta y no se retrase el cobro.
Cubre la mayoría de enfermedades y accidentes que generen una incapacidad temporal, pero existen exclusiones, como:
- Enfermedades o lesiones preexistentes no declaradas.
- Enfermedades crónicas o congénitas.
- Determinadas patologías psíquicas o psicosomáticas.
- Situaciones derivadas de consumo de alcohol o drogas, o imprudencia grave.
Antes de contratar, revisamos contigo el cuestionario de salud para evitar problemas futuros.
Sí. El importe diario se fija en las Condiciones Particulares y debe ajustarse a tu nivel real de gastos. No se trata de “cobrar más”, sino de cobrar lo necesario para mantener tu equilibrio económico durante la baja.
Una indemnización mal calculada puede quedarse corta… o encarecer la prima sin sentido.
Este seguro está disponible hasta los 60 años. Las coberturas se extinguen automáticamente al cumplir los 65 años, según lo establecido en la póliza.
No los sustituye, los complementa. El seguro de baja laboral cubre el impacto económico de una incapacidad temporal. Los seguros de Vida o Accidentes actúan en escenarios distintos (fallecimiento o invalidez grave). Por eso, muchos autónomos optan por una protección combinada.
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